التمويل الإسلامي في السنغال يشمل البنوك والنوافذ ومؤسسات التمويل الأصغر المتوافقة مع الشريعة والمرخصة وفق قواعد البنك المركزي لدول غرب أفريقيا، والصكوك التي تصدرها الدولة منذ 2014، والأوقاف التي ينظمها قانون وطني صدر عام 2015.
بنك إسلامي في داكار منذ مطلع الثمانينيات
تأسس البنك الإسلامي السنغالي في مطلع الثمانينيات، وهو من أقدم البنوك الإسلامية في أفريقيا جنوب الصحراء. وظل لعقود المرجع الرئيسي للقطاع، قبل وقت طويل من إصدار البنك المركزي إطارا خاصا عام 2018.
المرابحة والإجارة وحسابات الودائع في المعاملات اليومية
عندما يجدد تاجر مخزونه أو تجهز أسرة مسكنها، يشتري البنك السلعة ثم يبيعها بربح معلوم مسبقا. وتمول السيارات والمعدات المهنية غالبا بالإجارة، إذ يبقى البنك مالكا للأصل طوال مدة الإيجار.
فتح نافذة إسلامية داخل بنك تقليدي سنغالي
منذ 2018 يحق لبنك تقليدي في السنغال تقديم منتجات متوافقة عبر نافذة مخصصة، بشرط الحصول على إذن البنك المركزي والفصل المحاسبي بين الأموال. وينبغي أن يتمكن العميل من التحقق من أن ودائعه لا تمول النشاط القائم على الفائدة.
لماذا يجذب التمويل الأصغر الإسلامي المناطق الريفية
يبقى جزء كبير من الاقتصاد السنغالي غير رسمي: متاجر صغيرة وزراعة وصيد وحرف. ويمكن للمؤسسات المالية اللامركزية تقديم تمويل بالمرابحة أو السلم يلائم المواسم الزراعية، شرط وجود هيئة شرعية داخلية والحصول على الترخيص اللازم.
ثلاثة إصدارات صكوك حكومية بين 2014 و2022
جمعت الخزينة السنغالية نحو 580 مليار فرنك أفريقي في ثلاث عمليات. وفي كل مرة تكون أصول عامة سندا للصكوك، ويتلقى حاملوها عائدا مصدره الإيجارات، لا فائدة محسوبة على مبلغ مقرض.
أول صكوك سيادية بعائد 6,25% للفترة 2014-2018
في 2014 جمعت الدولة 100 مليار فرنك أفريقي للفترة 2014-2018 بعائد سنوي قدره 6,25% لتمويل مشاريع تنموية. وكانت العملية، التي رتبها بنك التنمية لغرب أفريقيا والبنك الإسلامي السنغالي، من أوائل العمليات في المنطقة.
أصول المطار سندا لصكوك 2016
جمع الإصدار الثاني، الذي أطلق في يونيو 2016، مبلغ 150 مليار فرنك أفريقي لعشر سنوات بعائد 6%. وارتبطت الأصول الأساسية بمطار ليوبولد سيدار سنغور، ووجهت الأموال خصوصا إلى القطب الحضري في ديامنياديو وإلى مياه الشرب.
330 مليارا في ثلاث شرائح عام 2022
في 2022 تولت شركة سوجيبا العامة المكلفة بعقارات الدولة إصدارا بقيمة 330 مليار فرنك أفريقي في شرائح لسبع وعشر وخمس عشرة سنة، بعوائد بين 5,80% و6,10%. ومثلت الشريحة الطويلة البالغة 220 مليارا ثلثي المجموع.
قانون وطني ينظم الوقف منذ 2015
منح السنغال الأوقاف وضعا قانونيا بموجب القانون رقم 2015-11 الصادر في 6 مايو 2015. وبذلك يمكن تخصيص عقار أو مبلغ مالي بصورة دائمة لعمل ذي نفع عام، تحت إشراف الهيئة العليا للوقف.
المدارس القرآنية والزراعة: ماذا تمول الأوقاف العامة؟
تركز الهيئة العليا للوقف على أوقاف عامة لصالح الفئات الهشة، مثل تحديث المدارس القرآنية، وصناديق نقدية لمشاريع ذات أثر اجتماعي، وأوقاف زراعية تدعم ريادة الأعمال الريفية. كما يجري النظر في مراجعة قانون 2015.
جمعيات الادخار الدوارة وتحويلات المغتربين: حاجات غير ملباة
تدخر أسر كثيرة عبر جمعيات الادخار الدوارة التي لا تدفع فائدة، وتتلقى أموالا من أقارب مقيمين في الخارج. ويمكن لعرض إسلامي البناء على هذه العادات بحسابات مشاركة في الأرباح أو تمويل بيت العائلة بالمرابحة أو المشاركة المتناقصة.
التحقق من المؤسسة قبل فتح حساب في داكار
راجع قائمة المؤسسات المرخصة التي ينشرها البنك المركزي واسأل عن الترخيص الذي يغطي النشاط الإسلامي. واطلب أسماء أعضاء الهيئة الشرعية والتكلفة الإجمالية للتمويل بالفرنك الأفريقي وطريقة معالجة التأخر في السداد.
مصدر خارجي متخصص
ينشر موقع البنك المركزي لدول غرب أفريقيا التنظيمات المصرفية للاتحاد النقدي، ومنها تعليمات التمويل الإسلامي، إضافة إلى قائمة المؤسسات المرخصة في السنغال.